Marketsignal logo

Имитация инновации



Крупнейший банк страны придумал новую модель кредитования малого бизнеса. Суть ее в том, что Сбербанк будет выдавать беззалоговые займы небольшим российским предприятиям.

Решение кредитная организация намерена принимать в том числе исходя из движений денег по счетам клиентов. Однако идея кажется не слишком удачной и напоминает, скорее, желание Сбербанка лишь сделать вид, что он готов помогать развитию малого бизнеса.

Имитация инновации

Герман Греф

Спаситель малого бизнеса

На первый взгляд идея Сбербанка выглядит весьма передовой и свидетельствует о лояльности крупнейшей финансовой организации к малому бизнесу. Ни для кого не секрет, что деловому сообществу сейчас достаточно сложно получить банковские кредиты. Особенно без хорошей кредитной истории и качественного залога.

И вот Сбербанк вроде как рушит стереотипы. Судя по официальному сообщению организации, он готов выдавать малому бизнесу займы без залога. Критериями для положительного или отрицательного решения будут несколько параметров. Но главный – это движение средств по счетам потенциального клиента.

Вероятно, речь идет о компаниях, которые уже обслуживаются в Сбербанке, но еще ни разу не брали у него взаймы. Видимо, происходить это будет следующим образом. Служба, ответственная в Сбере за выдачу кредитов, смотрит, что происходит с деньгами потенциального заемщика.

Если видит, что компания активно расплачивается с контрагентами, регулярно получает от своих клиентов поступления, значит, можно доверить ей деньги. Раз фирма вдет реальную деятельность, значит, скорее всего, будет добросовестно обслуживать свои обязательства, и всем станет хорошо.

Предприниматель получит нужный ему кредит, вдохнет жизнь в свой бизнес. Ну а банк заработает на процентах. Вот только при внимательном взгляде проявляются очертания нескольких подводных камней, на которые рискует нарваться корабль Сбербанка.

Аттракцион кредитной щедрости

В первую очередь непонятно, что значит анализ движений по счету клиента. А если это банальная отмывочная фирма? Такие организации ведут очень активную жизнь. Им постоянно заказывают разные услуги, они регулярно перечисляют деньги разным юрлицам. Имитируют реальную деятельность, создают ощущение, что фирма крепко стоит на ногах.

Почему бы не дать ей кредит? «Берем!», — скажет фирма и растворится в небытии. Впрочем, нам не дано знать всех секретов банка, вероятно, он умеет отличать такие компании от надежных клиентов. Хорошо, представим, что банку действительно попалась компания, которая ведет реальную деятельность.


Сбербанк снизил ставки на кредиты до докризисного уровня

Сбербанк снизил ставки на кредиты до докризисного уровня

Беззалоговый кредит, конечно, прекрасно для заемщика. Меньше усилий потребуется для того, чтобы получить деньги. Но, с другой стороны, это и расхолаживает клиента. Он ничем не рискует, и всегда есть соблазн использовать деньги не по назначению.

А потом будь что будет. Или же просто бизнесмен честно «прогорит». Обычно банки в этом случае получают какой-то ликвидный актив: недвижимость, автотранспорт, оборудование. Беззалоговое кредитование исключает такую возможность.

Конечно, всегда можно кивнуть в сторону запада. Там такие кредиты малым предприятиям выдают направо и налево. Но не стоит забывать: в развитых странах обычно дают деньги тем, кто готов создать новые рабочие места и, соответственно, платить много налогов. И если часть долгов в итоге окажутся плохими, то другая часть с лихвой окупит эти потери.

Кроме того, за рубежом цивилизованная процедура банкротства позволяет банкам договариваться со своими клиентами. И, кстати, когда они относительно безболезненно проходят эту процедуру, то после этого остаются лояльными к банкам. В общем, мир, дружба, жвачка, любовь.

Значит это никому не нужно?

Еще несколько аспектов тоже заставляют с сомнением смотреть на инициативу Сбербанка. Беззалоговые кредиты – один из немногих способов начать высокотехнологичный бизнес. Ну какой залог может быть у нескольких программистов, родивших идею новой потрясающей интернет-площадки, которая в перспективе затмит Фейсбук или Алиэкспресс? Три компьютера ценой в пару сотен тысяч рублей?

ПМЭФ-2016: экономический рост откладывается на стратегическую перспективу

ПМЭФ-2016: экономический рост откладывается на стратегическую перспективу

Их главный актив – это мозги. Обычно в таких случаях кредитор выбирает из двух вариантов. Принять в качестве залога патент на изобретение. Он может оказаться мусорной бумажкой, а может в перспективе стоить огромных денег. Или войти в капитал старт-апа, получив в залог часть его акций. Они тоже могут оказаться никчемными бумажками, а могут в не слишком отдаленно будущем превратиться в дорогостоящий актив.

Но Сбербанк выбрал другой путь: анализ деятельности компании, движение средств по счетам. Так и хочется спросить: а как же быть с кредитованием нового бизнеса? Он на то и новый, что никаких движений по счетам еще нет. Чистый лист, «табула раса». Он может предоставить что-то в залог.

Вышеупомянутый патент или же долю в компании или, в конце-концов рискнуть личной квартирой основателя бизнеса (предпринимательство – это риск, что ж тут поделать). Но благородный Сбер хочет давать беззалоговые кредиты. Черт. Видимо, не судьба. При этом именно Сбербанк, а точнее его глава Герман Греф больше всех ратует за внедрение новых технологий.

Инновационный вы наш

А ведь это именно Герман Греф около года назад назвал нашу страну будущим «даунщифтером», имея в виду то, что Россия останется на задворках мировой экономики, оказавшись ненужным бездельником, и поэтому нужно менять экономическую модель. А уже недавно Герман Оскарович выдал на гора мысль, что в России через 16 лет кончатся запасы углеводородов, благодаря чему стал объектом критики среди экспертов нефтяной отрасли.

Эрдоган, Греф и Силуанов стали спонсорами киевской хунты

Эрдоган, Греф и Силуанов стали спонсорами киевской хунты

Это именно благодаря Грефу крупнейший госбанк страны, установив у себя новую айти-систему за миллиард долларов, неожиданно пришел к мысли, что она никуда не годится и пора устанавливать новую. Это Сбербанк недавно собрался кормить школьников, заставляя их показывать ладошки. И можно предположить, что выпестовать инновационную идею выдачи беззалоговых кредитов мог и глава Сбера.

Впрочем, если она провалится, то банк особо ничем не рискует. На первоначальном этапе организация лишь намерена сделать предложения 100 тысячам российским компаниям. Учитывая, что сегмент малого бизнеса в России – это примерно 4 с половиной миллиона компаний, риск небольшой.

Да и суммы банк намерен выдавать невеликие – 5 миллионов рублей. Причем всего лишь на год, то есть деньги короткие, в то время как бизнес заинтересован в длинных средствах. Наконец, Сбербанк ничего не сообщил о ставке. А она может быть таковой, что ни один здравомыслящий бизнесмен не подпишется.

Банкиру сказали, банкир сделал

Но, возможно, для Германа Грефа сейчас главное другое. Вспомним, в конце лета Владимир Путин лично попросил Германа Оскаровича пойти навстречу малому бизнесу и не осложнять ему работу. А позже банкир уже на встрече с Дмитрием Медведевым заявил, что до конца года Сбербанк увеличит портфель кредитов «малышам» на 50 миллиардов рублей.

Возможно, новая инициатива и появилась для демонстрации властям, что банк взял под козырек и готов приложить все усилия, трудиться не покладая рук, вылезти из кожи вон и выполнить просьбу президента. Что ж, если так, то можно сказать, что «прогиб засчитан». Правда, вряд ли это имеет отношение к реальной помощи предпринимательству.

Автор: Антон Волин


НАВЕРХ СТРАНИЦЫ